Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Dochody większości Polaków nie pozwalają na zakup mieszkania lub innej nieruchomości za gotówkę. Nie wystarczają na to nawet zgromadzone oszczędności. Najczęściej muszą posiłkować się kredytem hipotecznym rozłożonym na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. To odważna decyzja, bo przecież nie wiemy jak będzie wyglądała nasza zdolność kredytowa w tak długiej perspektywie czasowej.

Czym jest kredyt hipoteczny?

To kredyt udzielany na zakup mieszkania lub nabycie nieruchomości i budowę domu. W każdym z tych wypadków zabezpieczeniem spłaty kredytu jest odpowiedni wpis w księgach wieczystych i ustanowienie hipoteki na rzecz banku. Do momentu spłaty kredytu bank jest dysponentem nieruchomości. W przypadku braku spłaty kredytu bank staje się właścicielem nieruchomości i może sprzedać ją na licytacji. Oczywiście to czarny scenariusz, który sprawdza się rzadko. Kredyt hipoteczny spłacany jest w ratach, których wysokość jest zależna od takich czynników jak: oprocentowanie kredytu, prowizja bankowa, czy rodzaj rat na jakie się zdecydowaliśmy, np. malejące bądź równe.

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

Choć kredyt hipoteczny zabezpieczony jest wpisem do księgi wieczystej, to jednak banki bardzo rygorystycznie wyliczają zdolność kredytową.
Pod uwagę biorą:

  • umowę o pracę,
  • wielkość stałych dochodów (także pozostałych domowników),
  • zobowiązania z tytułu kredytów i kart kredytowych,
  • koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
  • wiek kredytobiorcy,
  • wkład własny.

Ten ostatni może mieć zadeklarowaną formę pieniężną, ale lepiej by była to zakupiona działka. Niestety lokaty zgromadzone na kontach bankowych nie mają wpływu na zwiększenie zdolności kredytowej. Jeśli więc chcesz wziąć kredyt hipoteczny, sprawdź czy spełniasz wszystkie warunki.

Jak uzyskać tańszy kredyt hipoteczny?

Przede wszystkim trzeba zwrócić uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, która odzwierciedla realne koszty kredytu. W przypadku wysokich kredytów hipotecznych różnica nawet 0,1% procenta pozwala na zaoszczędzenie kilku tysięcy złotych w skali roku. Przez cały okres spłaty kredytu kwota ta urasta do kilkudziesięciu tysięcy.

W przypadku kredytu hipotecznego większość banków stosuje politykę indywidualną, im masz lepszą zdolność kredytową, tym bank zaoferuje Ci lepsze warunki spłaty.